4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一

如何借錢

撰文=孫偉倫(圖片來源=總統府@Flickr)

台灣各項年金制度都瀕臨破產,各行各業所有人都必須面對未來年金要「繳多、領少、延後退」的問題。與「領少」相關的其中一個因素,就是如何採計在職期間的投保薪資。正在決定未來公務員要「少領多少」的考試院,剛剛通過了比年改國是會議更為寬鬆的版本,讓未來公務員退休金可以領得更多,因此引發批評。

由副總統陳建仁主導的年金改革國是會議,最近針對公教退休年金制度提出了改革方案,公務人員部分已交由銓敘部擬妥相關修法條文,現在正在考試院進行討論,通過後再將版本送至立法院進行審查,時間最快預計會在三月底或四月初。

投保薪資改計10年,比年改會所提15年領更多

根據年改國是會議所提的方案,在公教人員退休金投保薪資採計年限部分,希望延長為15年。目前公務人員退休金則是以「退休前最後一個月」的平均投保薪資,作為退休金的採計基準。

不過,考試院審查會議在20日通過了「公務人員退休撫卹法」有關退休金薪資採計年限的修正條文,改為以在職期間最後的前10年平均本俸為基準,也就是將年改國是會議版本的15年縮短,讓未來公務人員可以領取的退休金金額,比年改國是會議所提的更多。

據了解,考試委員認為, 將公務人員平均投保薪資採計從15年改為10年,是因為勞保平均投保薪資將從最後5年拉長為15年,公務員應比照勞保,因此增加10年即可。

考試院版本退撫基金負擔大

民進黨立院黨團書記長李俊俋說,一名公務員最後在職的15年間,若前面5年是科長,後面10年是簡任官,只採計後面10年的結果,可領取的退休金差異將非常大,將明顯提高公務員退休俸的水準。

根據銓敘部推估,若以15年採計,退撫基金的負擔可減少12%;若僅採計10年,負擔僅減少8%。

民進黨立委鍾孔炤說,公務員的退撫制度是從過去的恩給制改為儲金;勞保則是保險制,兩套制度銀行怎麼借錢並不相同,無法拿來相比。

綠營不滿,要回到立院做最後決定

考試院審查會周三、周四仍將繼續審查「公務人員退休撫卹法」草案,目前包括許多涉及年金改革關鍵的18%優惠存款、退休所得替代率的條文,因銓敘部都未提出精算報告,引起包括李來希等軍公教年改反對派的質疑。

據了解,銓敘部預定於周四提出成本分析精算報告,做為審查依據,以回應外界懷疑。

李俊俋說,考試院年金改革方案版本送進立院後,民進黨團有年金改革小組,將作詳細討論,還是會往原來永續的方向處理。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:如何快速借錢為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象

工商時報【本報訊】

美國聯邦準備理事會(Fed)15日宣布升息1碼,以及聯準會主席葉倫的談話,已為投資者帶來更明確的操作依據。升息1碼使聯邦資金利率目標區間因此提高到0.75%至1%,符合市場預期之外,聯準會此次會議仍維持今年共升息3次的預測,市場對於升息幅度的不確定性降低之外,投資人也可開始啟動新一波的投資布局。

展望後市,美國經濟將持續成長,通膨逐漸走穩,勞動市場依舊保持穩健,但另一方面,由於考量貨幣政策通常有遞延性,需要一段時間才會發揮效果,群益金鼎證認為今年5月Fed再度升息的機率偏低,預期接下來Fed將持續關注市場變化,觀察政策在市場上所帶來的影響。

在總體大環境的走勢轉趨明朗之後,那麼接下來投資人應如何選股?群益金鼎證建議,在類股族群的選擇上,不妨以散裝航運,金融兩大領域的類股,作為逢低布局的主力。首先,在金融股方面,特別是壽險為主的金融股,由於美國已確定今年最起碼會升息3次,這將使得壽險業的美債收益率攀升,也將成為今年獲利的基本盤,因此值得投資人進場加碼,包括國泰金、富邦金、中壽都值得選擇。

而散裝航運之所以被看好,一方面是近來包括BDI指數重新站回1,000點之上,運量供過於求的狀況已大為好轉,而中國過年之後的復工潮也反映在對小額借款利息原物料進口需求的回溫、另外南美洲穀物收成之後出口的需求也提升,這些均為散裝航運類股後市可期之處,包括裕民、新興等個股都值得投資。

至於權證的操作策略,由於新台幣強勢升值,使得電子股匯損金額大增影響公司獲利,不利第1季財報表現,因此,投資人一方面可在上述兩大領域選股,另一方面也應回歸到營收成長動能強勁或是高殖利率兩大指標來優先選股。

而價外權證將可提供較佳的操作槓桿,建議挑選價外5%至10%,且剩餘天期仍有90天以上的權證,防止時間價值耗損速度過快。除此之外在權證的挑選上需注意買賣價差小,造市單量大,隱含波動率穩定的券商,才能避免看對行情卻無法獲得預期獲利的情形發生。

,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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